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ホントにご存知ですか?

◆債務整理って?そもそも何なの??

債務整理とは、その名のとおり「債務」を「整理」することを指します。「債務」とは借金やローンなど支払いをしなければいけないお金のこと、「整理」とは、支払いの難しくなってきた債務の支払いを、司法書士や弁護士が支払いのしやすい環境に整えること(支払いができない場合には破産)を指します。

◆どんな方法があるの?

債務整理にはこちらの画像のように「任意整理」「民事再生」「自己破産」など、いくつかの種類があります。借金で悩んでいる人のなかには、すべての借金をなくしてしまいたいと思っている人から借金の金額は減らしたいけどできれば完済したい人、マイホームは手放したくない人などなど、それぞれの事情や考え方の人がいます。その状況や考え方に合わせて、それぞれ適した債務整理の方法がありますので、まずはそれぞれの方法の内容をよく理解し、どの方法が自分にとってベストな解決方法なのかを検討する必要があります。

◆返済したお金が戻ってくることも

また、これまでの借金返済を見直すなかで「お金を払いすぎている」というケースもよくあります。その場合、利息制限法に基づいて、これまで支払ってきた高い利息から本来払うべき正しい利息の金額を差し引いた額を返してもらうことができます。払いすぎているお金は「過払い金」といい、元金の返済に使われるべきだったして借金が大幅に減額されるケースも少なくありません。債務者にとって非常に大きいメリットがありますので、債務整理の方法とともに紹介していきましょう。

◆過払い金なんて自分にはあるのかどうか

「過払い金」とは,本来支払う必要がないにもかかわらず,貸金業者に支払い過ぎたお金の事。借入期間が5年以上で金利が18%を超える方は,要チェックです。過払い金返還の手続であなたのお金が返ってきます。長年借り入れをしている方は,引き直し計算で借金が貯金になるケースも。

◆債務整理のメリット・デメリット

債務整理には 1) 任意整理、2) 個人再生、3) 自己破産、4) 特定調停の4種類がありますが、それぞれ特有のメリット・デメリットがあります。債務整理をする場合は、各種手続きの特徴を把握した上でどの手続きがベストであるかを判断する必要がありますが、事案によっては弁護士・司法書士でも判断が難しい場合があります。よって、支払いが困難で債務整理を検討されている方は、できるだけ速やかに弁護士・司法書士にご相談する方が良いでしょう。

■メリット
・裁判所を通さないで弁護士・司法書士が債権者と和解をするため債務者の負担が一番軽い
・弁護士・司法書士に任意整理の依頼をすることによってすぐに請求が止まる
・将来利息はカットされる
・自己破産と個人再生のように官報に掲載されることがないので第三者に知れることはない
・自己破産のような資格制限がない
・自己破産と個人再生では全債権者を漏れなく対象に入れて手続きをしなければいけないが、任意整理であれば特定の債権者のみを対象にできる
・過払金が発生していた場合は回収してもらえる

■デメリット
・5年程度はブラックリストに載ってしまう
・強硬な債権者だと稀に和解が成立しないことがある

■メリット
・住宅ローンがあっても自宅を手放さなくて済む
・負債が原則5分の1にカットされる(ただし、最低返済額は100万円)
・自己破産のような資格制限がない
・ギャンブルや浪費が原因であっても利用可能
・保険や自動車も処分しないで済む
・申立後は債権者の請求が止まる(専門家に依頼していればその時点で請求は止まる)

■デメリット
・5~7年程度はブラックリストに載ってしまう
・官報に掲載される
・債務整理の中で一番手続きが複雑なため、手間と時間がかかる
・任意整理のように一部の債権者を除外することができない

■メリット
・借金の支払義務が一切なくなる
・客観的に支払不能であれば誰でも利用可能
・申立後は債権者の請求が止まる(専門家に依頼していればその時点で請求は止まる)

■デメリット
・5~7年程度はブラックリストに載ってしまう
・マイホーム等の価値のある財産(原則20万円以上)は処分される
・一定の資格制限がある
・ギャンブルや浪費が原因の場合は免責されないことがある
・官報と破産者名簿に掲載される

■メリット
・任意整理と同様に一部の債権者を除外できる
・手続き的にそれほど難しく無いので専門家に依頼する費用がない場合でも利用可能
・ギャンブルや浪費が原因でも利用可能
・将来利息はカットされる
・裁判所が間に入るので、債務者本人が債権者と交渉をする必要がない
・自己破産や個人再生のように官報に掲載されることはないので第三者に知られることはない
・自己破産のような資格制限がない
・申立後は債権者の請求が止まる

■デメリット
・調停が成立すると判決と同じ効力があるので、調停成立後に支払いが遅れると差し押さえをうける可能性がある
・過払い金が発生していても裁判所は過払い金の回収まではしてくれない
・5~7年程度はブラックリストに載ってしまう

◆難しい手続きは面倒・・・どこに相談したら良いの?

玄人でも判断が難しい場合も多いようなので、ここは専門家に相談してみるのが良さそうです。こういった相談を無料で受けてくれるところは結構あるみたいなので、全国の無料相談を行っているところをエリアごとに掲載しておきます。

◆相談先の選び方

自分の住んでいる場所にもに相談先がたくさんあるのはわかったけど、一体どうやって選べばいいの?ここからは、失敗しない弁護士事務所の選び方ということで、良い事務所の見分け方を解説していきます。

ここでいう「良い弁護士事務所」というのは、「債務整理を依頼するのに良い弁護士事務所」ということになります。しかし、弁護士事務所の良し悪しや債務整理に強いかどうかなんて、簡単にはわかりませんよね。では、具体的にどんな点をチェックしていけばいいのでしょうか。まずは事務所のホームページをチェックしていきましょう。

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